民间借贷：期待阳光灿烂的日子         简要内容：中国人民银行研究局副局长刘萍日前在出席跨国公司ceo圆桌会议时透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，“民间借贷”有望通过国家立法形式获得规范。民间借贷的活跃度与各地经济总量、民营经济发达程度密切相关。

　　中国人民银行研究局副局长刘萍日前在出席跨国公司ceo圆桌会议时透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，“民间借贷”有望通过国家立法形式获得规范。今后，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，个人有望合法注册从事放贷业务。
　　在当前的经济寒冬中，多管齐下，行之
　　有效地应对，无疑是应有之义。刘萍强调，央行拟放行民间借贷所设门槛，旨在使中小企业“有钱过冬”——但争执多年的关于民间金融合法化话题，终于明确地提上法制化日程，引起了业界普遍关注。
　　亦“正”亦“邪”
　　所谓民间金融，泛指个体、家庭、企业之间，在正规的金融体系外进行金融交易活动的行为。民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等都属这一概念范畴。因为这些民间金融行为往往是非法存在的，所以通常也称为“地下金融”。
　　民间金融种类繁多，按其活动性质划分，一般可以分为灰色金融和为黑色金融。前者一般是指合理不合法，但对社会有益的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等；而黑色金融则既不合理也不合法、且对社会有害，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。
　　“民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军说。
　　相对正规金融而言，基于地缘、人缘、血缘等关系而产生和发展的民间借贷有其特殊的竞争优势：更易获取大量非正规财务信息等额外“软”信息，信息搜集和加工成本低；而且手续便捷，可以针对不同的借款人提供个性化的信贷服务；交易成本低，贷款催收方式也更加灵活。
　　近年来，随着我国民间资金日渐充裕，民间借贷市场亦日趋活跃。从实际运行来看，各地民间借贷利率基本上是以商业银行执行的贷款利率为参照，依区域经济发展水平、资金供求关系、借款主体类别、借款用途等不同而有所不同，利率水平差异较大，利率市场化特征明显。今年上半年，随着通货膨胀压力加大及银行利率上调，民间借贷利率也逐步攀升。
　　民间借贷的活跃度与各地经济总量、民营经济发达程度密切相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市，中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小，利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前列，如温洲、义乌等地，民间融资已经成为公开的秘密。